Все возрасты покорны не только любви, но и желанию пожить в кредит. Однако не всегда желание совпадает с возможностями. Чаще всего заемщики не способны реально оценить свои кредитные возможности. И это может привести даже к потере всего нажитого имущества. Например, вот какая история случилась в семье нашего сослуживца.
Сашко М. - человек интеллигентный, кандидат наук, и не любит анекдоты о теще. Поэтому он долго м'явся, прежде чем рассказать мне свою реальную историю, настолько похожую на анекдот. Его теща, женщина, неугомонная, прежний работник ЦК ВЦСПС, увидела в магазине телевизор и купила его в кредит. Женщине - 70 лет, кроме пенсии в 4200 рублей других доходов у нее нет. На эти деньги и прокормитися сложно, не только погашать кредит, особенно если суммы возвращения намного превышают ожидаемые. Промучившись пары месяцев и поняв, что кредит ей не по силам, бабушка отправилась закладывать в ломбард свое нехитрое движимое имущество - цепочки, кольца и несчастливый телевизор. На вырученные деньги погасила кредит. А золото и телевизор так и остались в ломбарде.
На этом бы история и закончилось, если бы кредитный вирус, похоже, не поразил пенсионерку окончательно. Не пройшло и пары месяцев, как наша бабушка купила в кредит электроплиту и микроволновку. Все повторился опять: тот же банк, та же программа и погашение, за счет имущества. В этот раз бабуля рассталась и с мебелью, продав ее соседям "на дачу". Думаете, на этом история закончилась? Как бы не так! Банк, решив, что перед ним сверхнадежный заемщик, послал ей по почте кредитную карту с лимитом кредитования 50 тыс. рублей. Хорошо, что не долларов! Сашина теща в банкоматах ничего не понимала, что, впрочем, не помешало ей без консультаций с родней разобраться в кнопочках и обнулит карту.
Рост тещиного благосостояния и полное отсутствие обстановки в доме не остались не заміченими. Узнав о бабкіних кредитных досвідах, родственники пришли в ужас. Поскольку на кону теперь стояла квартира, на которую родня должна была полностью конкретные виды и никакой банк вступать ее не собиралась. Теща же все время повторяла о каком-то призе и, где спрятала деньги, не признавалась. Кредит за тещу Сашку пришлось срочно погасить. Но как застраховаться от подобных проблем в будущем? Есть или способ, что позволяет контролировать получение кредита старыми родителями, совершеннолетними, но безответственными детьми и другими в меру безумными родственниками?
"Такого способа, к сожалению, нет. Банки пытаются страховаться от соглашений с недееспособными гражданами, спрашивая от них права водителя или разрешение на ношение оружия, то есть документы, наличие которых допускает отсутствие постановки на учет в психиатрическом диспансере. Но это не всегда срабатывает, - признает начальник кредитного управления Банка проектного финансирования Станислав Гундар. - Бывают, что человек из медицинской точки зрения здоровый, однако относительно кредитов ведет себя совсем неадекватно. На практике бывали случаи, подобные описанному, только это касалось не бабушки, а достаточно взрослого сына, по долгам которых именно и платила бабушка-мать. Поэтому, она написала и разослала во всех известны ей банки письмо, в котором приводила имя и фамилию сына, его паспортные данные и убедительно просила больше его не кредитовать, потому что у нее ни денег, ни имущества, уже не осталось. Очень смутное было письмо, сработало или нет - не знаю. А копию письма подшили в отделе безопасности в папку с реквизитами плутов и плутов всех мастей".
В якімсь степени банкиры страхуют себя от подобных заемщиков введением ограничений. "Здесь возможны разные варианты. Это и ограничение по возрасту, и обязательное наличие подтвержденного дохода, и требование, по прохождению медицинского обзора, и наличие поручителей по кредиту и т.д", - рассказывает начальник управления кредитования физических лиц Транскредитбанка Григорий Иващенко. Например, Импэксбанк требует обязательной трудовой занятости (не менее 6 месяцев по последнему месту работы), возраста не младший в 21 году и не старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а также предоставления ряду документов, которые позволяют сделать выводы о кредитоспособности и благонадежности заемщика.
"Лучший вариант в этой ситуации с точки зрения как банку, так и заемщика, - это не допустить ее в принципе. Мы исконно подходим к составлению продуктов и отбора заемщиков таким образом, чтобы выплаты по кредиту не становились главной расходной статьей бюджета наших клиентов, - объясняет генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. - Потому мы имеем требования по соотношению доходов заемщика к расходам по кредиту. В зависимости от продукта оно составляет от 40 до 60%. То есть при подтвержденном доходе, например, в $1000 заемщик не может платить по кредиту больше $400-600 на месяц. Кроме того, мы имеем ограничение по возрасту для заемщиков - возраст заемщика на момент погашения кредита должен не превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, а минимальный возраст для получения кредита составляет 21 год. Это и позволяет нам в принципе избегать ситуаций, описанных выше".
Но если банки при желании могут защитить себя от возникновения подобных ситуаций, то в семьи, по признанию банкиров, таких способов, нет. Им лишь остается рассылать в банки депеши о некредитоздатності своих родственников. "Юридически контролировать действия совершеннолетних дееспособных лиц невозможно - в соответствии с законодательством РФ они вправе заключать разные соглашения и получать кредиты без ограничений", - утверждает начальник управления обеспечения деятельности и сопровождения розничного кредитования Московского кредитного банка Ирина Ильчук. Но если такое вдруг состоялось - в случае затруднений родственникам необходимо обратиться в банк для пересмотра сроков или других параметров кредита, советует старший вице-президент альфа-банку Дмитрий Ищенко. Банки не настолько кровожадны, как представляется многим и, как правило, считаются с положением заемщиков, которые попали в тяжелую ситуацию.
"В банке существует определенный порядок работы с заемщиками, которые допустили просроченная задолженность за кредитом. Да, если просрочка связанная со временными финансовыми затруднениями или другими уважительными причинами (командировкой, болезнью), банк дает клиенту возможность погасить задолженность, однако при этом на сумму просроченной задолженности по возвращению кредита и по уплате процентов насчитывается неустойка в соответствии с кредитным договором, - рассказывает замдиректора департаменту развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. - В исключительных случаях банк может предоставить заемщику отсрочку погашения кредита, изменяя график платежей по кредитному договору. Например, если добросовестный заемщик, который обычно аккуратно вносит ежемесячные платежи за кредит, потерял работу и обращается в банк с просьбой о предоставлении такой отсрочки. Если же в процессе работы с заемщиком выясняется, что человек уклоняется от погашения кредита без уважительных причин, прячется от сотрудников банка, тогда мы обращаемся в суд с требованием о досрочном возвращении суммы кредита и подлежащего уплате процентов, а также неустойках, в соответствии с кредитным договором".
Платит, как показывает практика, тот, кто боится потерять больше или у кого нет выхода. "К сожалению, не всегда этим лицом оказывается сам должник", - признают банкиры.
